Чем привлекателен лизинг для белорусов?

Главным драйвером для рынка лизинга в 2016 году стал спрос со стороны физических лиц. В 2014 году в силу вступил указ № 99, который сделал возможным предоставление предметов лизинга гражданам для использования в личных целях. На фоне трудоемкой процедуры получения кредитов и довольно высоких ставок по ним потребительский лизинг стал интенсивно развиваться, свидетельствует подготовленный Ассоциацией лизингодателей Беларуси Обзор белорусского рынка лизинга за 2016 год.

Как результат – из более 146 тыс. договоров лизинга, заключенных за 2016 год лизинговыми компаниями, свыше 140 тыс. заключено с физическими лицами. Количество таких договоров по сравнению с 2015 годом выросло в 4,7 раза, а доля увеличилась с 5,9 % до 21,8 %.

В чем причина популярности лизинга у населения? Говоря простыми словами, лизинг представляет собой долгосрочную аренду имущества с возможностью его последующего выкупа. Причем, в отличие от кредита, собственником предмета лизинга на протяжении всего срока аренды остается лизинговая компания – до того момента, пока клиент не выплатит всю необходимую для выкупа имущества сумму. Этот нюанс, конечно, несет в себе определенные неудобства и даже риски, так как в случае нарушения обязательств со стороны лизингополучателя предмет лизинга может быть истребован лизингодателем для возврата, потому что он является его собственником.

ЛИЗИНГ ПРЕДЛАГАЕТ ИНТЕРЕСНУЮ АЛЬТЕРНАТИВУ
БАНКОВСКИМ КРЕДИТАМ

Вместе с тем лизингу характерны преимущества, которые делают его интересной альтернативой банковскому кредитованию товаров длительного пользования. Так, лизинговая компания, имея больше гарантий возврата инвестированных ею средств, может лояльнее отнестись к доходам лизингополучателя (например, учесть совокупные доходы членов его семьи), не требовать поручителей и дополнительного залога.  Кроме того, среди преимуществ лизинга - возможность согласования графика платежей с учетом реальных возможностей конкретного лизингополучателя. 

Немаловажным фактором в пользу лизинга для потребителя является и уровень ставок, которые могут быть весьма привлекательными, если лизингодатель использует капитал учредителя или иностранный капитал. Например, нередко организации предлагают так называемый псевдовалютный лизинг, когда сумма сделки фиксируется в белорусских рублях с привязкой к курсу, например, доллара. В результате клиент получает выгодные условия, но именно на него возлагаются все риски, связанные с изменением курса национальной валюты. 

ЛИЗИНГ АВТОМОБИЛЕЙ НА ПЕРВОМ МЕСТЕ
ПО СУММЕ ЗАКЛЮЧЕННЫХ ДОГОВОРОВ

Первое место по сумме заключенных с населением договоров занимает лизинг автомобилей. Причем это направление показало значительный рост. Так, в 2016 году лизинговыми организациями, по данным обзора Ассоциации, в лизинг физлицам было передано 3,4 тыс. автомобилей на общую сумму 82 млн рублей, в то время как в 2015 году – лишь 1,1 тыс. автомобилей.

Наибольшее количество договоров с физлицами о передаче автомобиля в лизинг, по данным обзора Ассоциации, в 2016 году заключили «Микро Лизинг» (1,7 тыс. автомобилей), «Риетуму Лизинг» (814), «Активлизинг» (475), «Интеллект-Лизинг» (276) и «Райффайзен-Лизинг» (106 автомобилей). 

Интерес потребителей к лизингу транспортных средств подогревает целый ряд условий, например, гибкий график платежей и отсутствие необходимости дополнительного обеспечения. Также у лизингополучателя есть возможность сэкономить средства при заключении договоров КАСКО: тариф на КАСКО при оформлении автокредита и покупке машины в лизинг может отличаться на 1 % от стоимости автомобиля в год. Кроме того, дилеры, работающие по партнерским программам с лизинговыми компаниями, берут на себя оформление первичного пакета документов и обеспечивает постановку на учет.

Вот лишь один из примеров для иллюстрации автолизинга в действии. Лидирующий в сегменте «Микро Лизинг» предлагает услуги по лизингу новых и с пробегом автомобилей под ставку 6-7 % в привязке к курсу валюты, без поручителей при достаточных доходах клиента. Приобрести автомобиль по такой схеме можно как у официального автодилера, так и у другого физлица. Срок лизинга у компании – до 48 месяцев, аванс – от 20 % стоимости автомобиля. При этом старое авто можно отдать в зачет как аванс за новый автомобиль.

Кроме того, большим спросом у населения пользуется лизинг товаров длительного пользования, в частности бытовой техники и электроники, мебели. Таких договоров, по данным обзора Ассоциации, за прошедший год было заключено почти 118 тыс. на общую сумму почти 60 млн рублей (в 2015 году – 25,4 тыс.).

В этом сегменте работали компании «Приват Лизинг», «Финпрофит», «АСБ Лизинг», «Белбизнеслизинг», «Авангард Лизинг», «Автопромлизинг», «Статус-лизинг». Причем устойчивой тенденцией становится появление на лизинговом рынке компаний, специализирующихся именно на потребительском лизинге. К примеру, компания «Приват Лизинг» в 2016 году заключила 115 тыс. договоров с физлицами, компания «Финпрофит» – 2,5 тыс. договоров.

В то же время договоры лизинга недвижимости пока не получили широкого распространения, несмотря на большой интерес со стороны населения. Причиной этому были не решенные вопросы регулирования сегмента лизинга жилья и осуществления таких договоров. Так, в прошлом году, было заключено всего около 50 сделок по приобретению жилья в лизинг, а продажей жилья в лизинг занималась только дочерняя структура «Беларусбанка» - компания «АСБ Лизинг».

АКТИВИЗИРОВАТЬ ЖИЛИЩНЫЙ ЛИЗИНГ
ПОМОЖЕТ УКАЗ № 109

Планируется, что активизировать жилищный лизинг и повысить доступность жилья для граждан поможет указ № 109, который был подписан в апреле и вступит в силу в октябре текущего года. Документом утверждается Положение о лизинге жилых домов и жилых помещений в стране. В нем устанавливаются особенности порядка заключения, исполнения и расторжения договоров лизинга, а также обязанности сторон по нему.

В соответствии с документом, лизингополучателем жилого помещения может являться только физическое лицо - гражданин Беларуси или лица без гражданства, постоянно проживающие в республике. Причем за гражданином, заключившим договор лизинга жилого помещения, сохраняется право состоять на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий до перехода к нему права собственности на это жилое помещение.

Приобретать в лизинг можно одноквартирные жилые дома (например, коттедж, дачу) и квартиры, которые находятся в частном жилищном фонде. При этом жилой дом или квартира, полученные во временное владение и пользование по договору лизинга, не могут использоваться для предпринимательской деятельности. Лизингополучатель может жить в квартире или доме, делать ремонт, прописать там супругу или супруга, детей, родителей.

НОРМЫ ДОКУМЕНТА НАПРАВЛЕНЫ
НА ЗАЩИТУ ПРАВ ГРАЖДАН

- Указ создает необходимые правовые условия для повышения доступности жилья для граждан, которые не обладают достаточными средствами для приобретения квартир или домов в собственность за счет собственных средств, - отмечают в Национальном банке. - Нормы документа направлены, прежде всего, на обеспечение защиты прав и законных интересов граждан, являющихся лизингополучателями по договорам лизинга жилых помещений, а также членов их семей, проживающих совместно с ними.

Так, несмотря на то, что в период действия договора квартира будет находиться в собственности лизинговой организации, указом установлено, что граждане будут оплачивать коммунальные платежи по тарифам, установленным для физических лиц (а не юридических лиц - лизингодателей, как это происходит в настоящий момент).

Поскольку договоры лизинга жилья, как правило, носят долгосрочный характер, указом урегулированы вопросы сохранения (по желанию членов семьи лизингополучателя) действия договора на прежних условиях в случае смерти лизингополучателя с признанием новым лизингополучателем одного из членов семьи. Также законодательно регулируются финансовые аспекты при досрочном расторжении договоров лизинга жилья.

Указом защищаются права граждан-лизингополучателей при переходе права собственности на квартиру, в том числе при реорганизации юридического лица - лизингодателя, обращении взыскания на квартиру как предмет залога и иных случаях. Также для защиты интересов граждан вводятся дополнительные требования к финансовой устойчивости лизинговых организаций, претендующих на право заключения договоров жилищного лизинга. Установлены требования к репутации и профессионализму руководителя.

Договоры лизинга жилья, заключенные до вступления в силу указа № 109, будут приведены в соответствие с его нормами и включат все полезные новации и защитные механизмы.

ЖИЛИЩНЫЙ ЛИЗИНГ МОЖЕТ СТАТЬ
МАССОВЫМ ИНСТРУМЕНТОМ
КАК КРЕДИТЫ И ДОЛЕВОЕ СТРОИТЕЛЬСТВО

Сегодня приобрести жилье в лизинг можно в компании «АСБ Лизинг». При этом  ставка составляет от 11 % годовых, сумма рассчитывается в белорусских рублях, а максимальный срок лизинга достигает 20 лет. Реализуются только новые готовые квартиры от нескольких застройщиков. Требуется наличие не менее одного платежеспособного поручителя. Клиент выбирает квартиру, заполняет анкету-заявку и готовит пакет документов, а всю остальную работу, в том числе оформление договоров и согласование с органами регистрации, сотрудники компании берут на себя.

На данный момент «АСБ Лизинг» - единственная компания, которая предлагает такие услуги.  Вместе с тем сегмент жилищного лизинга имеет все шансы уже совсем скоро продемонстрировать завидный рост. Сразу после вступления в силу указа № 109 специалисты прогнозируют резкое увеличение числа сделок в сегменте лизинга жилья и появление там новых игроков - в этом году на рынок ожидается выход еще как минимум 2-3 компаний. Четкие правила работы создают предпосылки для превращения жилищного лизинга в по-настоящему массовый инструмент наравне с уже существующими кредитами и долевым строительством.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ ЛИЗИНГ ОСТАЕТСЯ
ОСНОВНЫМ ФАКТОРОМ РОСТА РЫНКА ЛИЗИНГА

Учитывая снижение инвестиционной активности бизнеса, потребительский лизинг в ближайшее время имеет все шансы остаться основным фактором роста рынка лизинга. К слову, такое положение дел вполне соответствует мировым тенденциям. Лизинг давно и успешно используется населением для приобретения автомобилей и техники в США, Франции, Германии, Великобритании.

А по некоторым направлениям белорусские лизингодатели и вовсе опередили своих коллег. Например, это касается жилищного лизинга, который за рубежом пока не распространен. Кстати, присматриваются к белорусскому опыту потребительского лизинга и в России. На данный момент у наших соседей лизинг для физических лиц практически не развит в силу неблагоприятных налоговых условий.